Trả lời: Ron Rule, CEO As Seen On Tv
Bởi vì bạn đã không còn trong trò chơi của họ nữa.
Điểm tín dụng không phải là thước đo về giá trị tín dụng của bạn. Đó là một chỉ số mà ngân hàng tạo ra để đánh giá xem họ có thể moi được từ bạn bao nhiêu tiền.
Nếu điểm tín dụng thực sự là để đánh gía giá trị tín dụng, thì những người có khả năng để không phải vay nợ sẽ đứng đầu bảng, cả những người sử dụng tín dụng không thường xuyên để mua hàng giá trị lớn, nhưng trả nợ trước hạn rất sớm và đóng chúng nữa.
Những việc trên sẽ cho ngân hàng biết bạn là người có trách nhiệm, đúng chứ? Nếu bạn không phải vay nợ, và thường xuyên trả hết nợ trong những lần hiếm hoi phải đi vay, thì bạn là một người đi vay có uy tín nhất từng tồn tại.
Nhưng đó không phải là cách mà ngân hàng đánh giá bạn. Các ngân hàng muốn khách hàng của mình luôn có những món nợ vĩnh cửu, và “tặng thưởng” cho những người đó với điểm tín dụng cao – để họ có thể tiếp tục vay nợ. Không tin tôi? Hãy nhìn vào những thứ sẽ làm tăng điểm tín dụng của bạn:
1. Nợ dài hạn (nhà và xe). Ngân hàng thích khoản này vì họ biết trước được lợi nhuận. Họ hiểu rằng trong vòng đời của món nợ, họ sẽ kiếm được từ 30% đến 100% lợi nhuận dựa trên số tiền cho vay.
2. Sử dụng hạn mức thẻ tín dụng. Ngân hàng mong muốn bạn tiêu dùng trong khoảng từ 20% đến 30% hạn mức thẻ tín dụng đều đặn hàng tháng. Tiêu nhiều hơn thì quá rủi ro cho họ. Tiêu ít hơn thì họ sẽ trừng phạt bạn vì không dùng đủ hạn mức. Họ muốn bạn ở trong “vùng an toàn” là nơi mà việc chi tiêu và lãi suất từ bạn là có thể dự đoán được, bởi đó là vùng mà họ kiếm được nhiều tiền nhất với ít rủi ro nhất.
3. Tiêu hết hạn mức thẻ mỗi tháng, trả đầy đủ, rồi tháng sau lại tiếp tục như vậy. Ngân hàng cũng rất thích những người người này, bởi vì họ đem lại doanh thu đều đặn với ít rủi ro. Ngân hàng kiếm được ít hơn dựa trên lãi suất, nhưng nhiều hơn ở các khoản phí mà các cửa hàng phải trả. Rủi ro thấp + thêm doanh thu = ngân hàng hạnh phúc.
Bây giờ hãy nhìn vào những hành vi tích cực của một người đi vay nhưng sẽ làm hạ điểm tín dụng của bạn.
1. Trả nợ sớm. Đáng lẽ đây phải một chỉ số hàng đầu về giá trị tín dụng – còn ai có thể đáng gía hơn những con người gương mẫu trả hết nợ trước hạn? Nhưng họ lại trừng phạt bạn vì điều này. Tại sao? Bởi vì ngân hàng không kiếm được nhiều như họ dự tính khi cấp khoản vay cho bạn.
2. Có thẻ tín dụng trả sau nhưng không dùng. Nếu bạn không dùng thẻ tín dụng để mua sắm và thậm chí không cần thẻ tín dụng cho những trường hợp khẩn cấp, thì đây đáng ra cũng nên là một dấu hiệu cho thấy bạn là một người có trách nhiệm và đáng tin. Nhưng họ cũng trừng phạt bạn vì điều này. Điểm tín dụng của bạn giảm vì ngân hàng hiểu rằng họ sẽ không kiếm được nhiều tiền từ bạn.
3. Đóng tài khoản sau khi trả hết nợ, thay vì tiếp tục tạo thêm nợ mới. Một lần nữa, ngân hàng nên đánh giá bạn là một con nợ có uy tín. Bạn có tín dụng, bạn dùng nó, bạn trả hết nợ, và đóng tài khoản. Bạn là một biểu tượng về uy tín cá nhân. Nhưng cũng lại một lần nữa, ngân hàng trừng phạt bạn – bởi vì cùng một lý do như trên, bạn không cống đủ tiền cho họ.
Thấy sự liên quan chứ?
Bạn được “thưởng” với điểm tín dụng cao khi bạn chơi theo cách để ngân hàng sẽ moi được nhiều tiền nhất từ bạn, và bạn bị trừng phạt vì không chơi theo cách mà họ muốn.
Hãy nghĩ về điều này ở mức độ cá nhân. Nếu bạn phải chấm “điểm tín dụng” cho bạn bè mình, thì ai sẽ là người có điểm cao: Cái đứa chả bao giờ vay mượn, nhưng khi đã vay thì luôn trả nợ sớm hơn cả khi nó hứa? Hay là đứa suốt ngày đi vay nhưng luôn trả hết nợ lần trước rồi mới vay tiếp?
Câu trả lời quá rõ ràng. Đối với ngân hàng cũng vậy, chỉ là có quá nhiều người đã bị tẩy não khi đang tin vào điều ngược lại.
Tôi sẽ đưa thêm một ví dụ nữa. Ở dưới là ảnh chụp bảng điểm tín dụng của tôi:
Tất cả đều bằng không. Tôi không có khoản nợ nào. Không thẻ tín dụng, không nợ tự động, không thế chấp, không có bất cứ nợ nần nào.
Tôi từng có điểm tín dụng là 740, nhưng đến khi mà tôi kiếm được nhiều tiền hơn và trả được hết nợ thì nó lại giảm. Không trả chậm. Không trễ hạn. Một lịch sử thanh toán hoàn hảo. Tôi trả hết mọi thứ trước kỳ hạn và đóng tài khoản.
Vậy mà các ngân hàng thông thường ngày nay lại bỏ mặc tôi. Mặc dù tôi có đủ những tiêu chuẩn để trở thành một lựa chọn an toàn: sở hữu nhiều hơn một căn nhà, vài mảnh đất, nhiều xe cộ, và một mớ tiền mặt, họ cũng không quan tâm. Khi mà bạn không chơi theo cách họ muốn thì họ sẽ nhét bạn vào cái hộp trừng phạt.
Trong khi đó, một người bạn của tôi có hơn 800 điểm tín dụng mặc dù anh ta chỉ có thu nhập bằng ¼ so với tôi, không sở hữu bất cứ tài sản nào mà không phải đi vay mượn, và đang có tổng nợ hơn 1 triệu đô.
Tại sao? Bởi vì anh ta là một con bò để cho ngân hàng vắt sữa. Anh ta chơi theo đúng cách mà ngân hàng muốn, và họ “thưởng” cho anh ta bằng cách tạo thêm cơ hội cho anh ta vay nợ và cống thêm tiền cho họ.
Điều này hoàn toàn hợp lý khi mà bạn hiểu được mục tiêu của họ, và giá trị thật sự của điểm tín dụng là gì. Đó không phải là giá trị tín dụng của bạn – mà là giá trị lợi nhuận. Con số càng cao, thì ngân hàng càng kỳ vọng sẽ moi được nhiều tiền hơn từ bạn.
